Долгосрочный или краткосрочный заем – как найти подходящий?

Выбор между долгосрочным и краткосрочным займом – зачастую одно из важнейших решений, которое необходимо принять, прежде чем запросить кредит. Однако большинству людей, в особенности тем, кто никогда не оформлял кредит, бывает сложно понять, какой из данных видов денежных займов является наиболее подходящим и выгодным. В данной статье мы рассмотрим основные различия между краткосрочными и долгосрочными займами, а также то, в каких ситуациях каждый из них выгоднее, чтобы облегчить процесс выбора подходящего займа.

Что такое краткосрочный заем?

Как следует из названия, краткосрочный заем отличается коротким сроком погашения. Обычно под этим термином подразумевают займы, которые необходимо погасить в период до одного года. Однако зачастую срок погашения краткосрочных займов еще короче – займы могут выдаваться на срок до 30 дней. По этой причине краткосрочные займы редко выдаются на крупные суммы, чаще всего – от пары сотен до тысячи евро. Запросить их, как правило, намного быстрее и проще – краткосрочные займы могут обрабатываться всего за 15 минут, потому что заимодатели не проводят углубленные проверки кредитной истории, как это происходит при выдаче долгосрочных займов.

С учетом вышесказанного неудивительно, что краткосрочные займы часто ассоциируются с необходимостью срочно достать дополнительные денежные средства. Однако в комплекте с ними заемщики получают высокие процентные ставки, короткие сроки погашения и другие довольно невыгодные условия. А самое главное, что ежемесячный платеж обычно тоже будет намного выше, значительно больше влияя на ежемесячный бюджет кредитополучателя, в результате чего кредиты не всегда возвращаются вовремя. 

В каких случаях краткосрочный заем выгоден?

Между тем приведенная выше характеристика краткосрочного займа не означает, что краткосрочный заем всегда будет самым невыгодным вариантом при покупке отдельных товаров или услуг. В конце концов, чем короче срок погашения займа, тем меньше процентов приходится платить. Поэтому, несмотря на то что большинство заимодателей стараются выровнять эту разницу, выдавая краткосрочные займы под более высокие процентные ставки, общая сумма платежей в таких случаях может быть меньше, чем у займа на такую же сумму с более длительным сроком погашения.

Если вы уверены в том, что справитесь с высокими ежемесячными платежами и они не затронут другие необходимые расходы (на продукты питания, арендную плату, коммунальные платежи и т. д.), краткосрочный заем может оказаться более подходящим вариантом. Только старайтесь предусмотрительно планировать ежемесячный бюджет, учитывая вероятность возникновения непредвиденных расходов, чтобы не попасть в ситуацию, когда ежемесячный платеж по кредиту оказывается слишком высоким, со всеми вытекающими из этого последствиями.

Что такое долгосрочный заем?

На самом деле этим термином можно описать очень широкий спектр услуг, потому что большинство кредитов выдается на срок свыше одного года, включая кредит на приобретение автомобиля, потребительский и ипотечный кредит. Однако для большей ясности в данной статье мы рассмотрим долгосрочные потребительские кредиты, поскольку именно этот вид займов лучше всего знаком заемщикам.

В отличие от краткосрочного займа для долгосрочного варианта характерно более ответственное и продуманное заимствование. У такого вида займа обычно ниже процентная ставка и меньше ежемесячный платеж, поскольку заимодатели тщательнее оценивают способность клиентов вернуть полученный заем. При этом благодаря более длительному сроку погашения заимодатели могут предлагать клиентам более высокую общую сумму кредита на приобретение товаров и услуг.  

В каких случаях долгосрочный заем выгоден?

Несмотря на то что, как указано выше, в отдельных случаях выгодным может быть и краткосрочный заем, большинство потенциальных заемщиков считают более выгодным именно долгосрочный заем. Во-первых, они выбирают долгосрочный кредит из-за возможности получить более высокую сумму займа, во-вторых, долгосрочный заем причиняет значительно меньше стресса и гораздо меньше ограничивает ежемесячные траты. К тому же просрочка платежей по краткосрочным кредитам обычно означает штрафы, которые повышают и без того высокую сумму платежей. Поэтому, если вы не уверены в том, что сможете вернуть краткосрочный кредит с высокой ежемесячной платой, выбирайте более длительный срок погашения с ежемесячным платежом, который можете себе позволить.

Таким образом, долгосрочный заем – это своего рода компромисс между высокими совокупными затратами на кредит и более низким и доступным ежемесячным платежом, позволяющий осуществить давно желаемую покупку. Те, кто выбирает данный вариант, в целом чувствуют себя намного комфортнее в процессе погашения и гораздо реже вынуждены платить штрафы за задержку платежей. Именно по этой причине большинство людей считают долгосрочные займы наиболее выгодным вариантом.

Поскольку сейчас на рынке предостаточно различных предложений кредитования – как от банковских, так и от небанковских кредиторов, – очень легко запутаться и выбрать неподходящий срок займа. Поэтому важно понимать, что, к примеру, более короткий срок погашения или сниженный ежемесячный платеж не всегда означает более выгодный вариант. Чтобы избежать этого, вначале подсчитайте, какую сумму вам необходимо занять и какой максимальный ежемесячный платеж вы можете себе позволить, после чего определите оптимальный срок погашения займа. Такой подход позволит найти кредитное предложение, наиболее выгодное именно для вас, соблюдая баланс между доступным ежемесячным платежом и выгодной общей суммой платежей.

Если хотите ознакомиться с другими полезными рекомендациями, загляните в наш раздел финансовых советов!